Nagyon egyszerűen a zálogkötelezett az, aki a zálog alatt lévő dolgot szolgáltatni köteles. Ez lehet a zálogtárgy tulajdonosa, de attól különböző személy is, bár az utóbbi esetben a bankok beléptetik a tulajdonost mint dologi adóst a hitelviszonyba.

Nem értem pontosan, hogy miért akarja a haszonélvezőt zálogkötelezettként bevonni, de elképzelhető, hogy így akarják biztosítani, hogy a haszonélvezet ellenére a dolgot a lakás birtokosa, az édesanyád szolgáltassa részükre, ha szükséges lesz.