Javaslom, hogy tisztán matematikai oldalról közelítsük meg a lakáskölcsönöket, vagyis ebben a topicban ne foglalkozzunk olyan objektív kérdésekkel pl "bank szemét, lassú" stb (persze néha ezek is fontosak lehetnek), csupán tisztán a számokat hasonlítsuk össze. Ha valaki tud egy kedvező konstrukciót/bankot, amit összehasonlít más konstrukcióval/bankokkal, kérem írja ide. Ne feljtese el megemlíteni az előnyöket/hátrányokat se. Pl jó kamat de magas önrészt kérnek stb.
Íme az én számolgatásom. Ha jól tudom, jövőre 50 eFT -ról 100eFt-ra felemelik az életbiztosítások után visszaigényelhető adót. Bizonyára már hallotatok a lakáskölcsönt életbiztosítással kombináló lehetőségről. Pl. 10 mFt-ra kötsz életbiztosítást, aminek a havidíja 50 eFt (biztosítás + megtakarítás). Ezek a biztosítások egységesen 20 évre szólnak. Én az OTP Garancia biztosítóval vettem fel a kapcsolatot, de biztos máshol is lehet hasonlót találni.
Szóval a konstrukció: 2. év végén a biztosítási összeg erejéig (jelen esetben 10 mFt) vehetsz fel lakáskölcsönt. Itt lehetnek kedvezmények, pl az OTP Garanciánál: ha az OTP-től veszel fel, 1%-al alacsonyabb kezelési költséget számolnak fel a bank. Ha OTP lakossági folyószámláról fizeted az életbiztosítás havi terheit, 5%-al kevesebbet (50eFt - 5%) kell befizetned a biztosítóhoz.
2. évtől a felvett lakáskölcsönnek csak a kamatait kell törlesztened, egészen a 10. év végéig. Közben persze a biztosítás után is kell fizetned. 10. évben a biztosítási összeg 25%-át töketörlesztésre fordítják. Ezt a korábban befizetett biztosítási díjból (megtakarításból) teszik, amihez 10 évig nem szabad hozzányúlni, különben bukod az adókedvezményt. Ekkor már csak 7,5 mFt-al tartozol. 15. évben újból 2,5 mFt-al csökkentik a töketartozásodat, majd a maradék 5 mFt-ot a 20. év végén kifizeti a biztosító cég a lakáskölcsönt adó banknak. Mégegyszer, amit fizetni kell: 20 évig a biztosítási díjat + 2.-10. évig 10 mFt kamatát, 11.-15. évig 7,5 mFt kamatát, 16.-20. évig pedig 5 mFt kamatát. Persze nem kötelező lakáskölcsönre fordítani a biztosítást, lépcsősen akár készpénzben is ki lehet venni a pénzt.
Előny:
-max 100 eFt-ot leírhatsz az adódból az életbiztosítás után
-különböző kedvezmények miatt olcsóbb hitelhez juthatsz
-a biztosítás a 20. év végén kifizet bizonyos hozamot, de mivel ez elég bizonytalan, késöbbiekben nem is kalkulálok vele.
-lesz egy életbiztosításod a kölcsön erejéig, ami -többek között- pl halál esetén kifizeti a még fentálló tartozásodat. Ennek a biztosításnak a részleteit nem ismerem, lehet, hogy még más plussz is van benne.
Hátrány:
-2 évig várni kell a lakáshitellel
-csak a lakáskölcsön kamatai után lehet "lakáscélú megtakarítás" után járó adókedvezményt igénybe venni, hisz a tőkét a biztosítócég törleszti.
-ha nem társbanktól veszel fel lakáskölcsönt, nem biztos, hogy könnyebben/jobb feltételekkel adnak hitelt.
-meg kell vennem egy életbiztosítást, amiről pontosan nem is tudom, mennyibe kerül nekem.
Most itt állok tanácstalanul, belevágjak-e a biztosítós buliba (mintegy előtakarékoskodásként), vagy maradjak a hagyományos lakáskölcsönnél?
És most jön a lényeg: készítettem egy xls fájlt, ami szerintem elég jól összehasonlítja a két variációt. ( a program makrókat tartalmaz, de teljesen ártalmatlanok, bátran el lehet indítani)
kattints ide
A sárga mezőket lehet változtatni (felvenni kívánt összeg/biztosítási összeg, síma lakáskölcsön kamata, kedvezményes lakáskölcsön kamata, infláció, adókedvezmények, egyébb kedvezmények), ekkor kiszámolja, mennyibe is kerül nekem az életbiztosítás. Pl. 10 mFt-os biztosítást kötök és 2. évben ekkora kölcsönt fel is veszek és minden kedvezményt kihasználok, akkor 2200 Ft/hó a biztosítási díj nagysága, ami szerintem nem rossz, + a 20. év végén még megkapom a 20 év nyereségét, ami persze lutri (de biztos több, mint 0). De ha pl a biztosítás után járó max adókedvezményt csak 50 eFt (mostani állapot), máris 6400 Ft/hó a biztosítás, ami viszont drága, nem éri meg.
Ez a program arra jó, hogy lehet próbálgatni az egyes szituációkat, és rögtön megmondja, mennyibe is kerül a burkolt életbiztosítás. Vigyázat, az adókedvezményeket nem biztos, hogy ki is tudod majd teljes egészében használni (van-e elég SZJA-d stb), ezt a program ezt nem veszi figyelembe.
Bocs a hosszú levélért. A többi hozzászólótól is hasonló "dilemmák és megoldások" levelet szeretnék olvasni.
Ha a programom valahol rossz vagy félrevezető/nem érthető, légyszi szólj.
P.
