melyik bank adja most a tényleges nettó legjobb kamatoto? értem nettó azt hogy ha beadok 100% összeget, akkor a kp felvételkor lejáratkor minden firfang levonás után hány % marad a 100ból ténylegesen kamattal együtt, illetve mennivel nő?
-Előbb azt írtad kis összeg, utóbb, pedig, hogy nagy.
-Azt sem írtad, hogy HUF vagy deviza
Ha tényleg nem kis összeg, forintban van, és rövid távon szükséged lessz rá, akkor én az AXA VIP betétet ajánlom 14% EBKM-el. Ennél most nincs jobb.
Ha euróban van, akkor keress egy akciós EUR betét ajánlatot. Olyan 6% körül vannak a legjobbak.
Ha hosszabb időre szeretnéd berakni akkor passz, mindenesetre azt javaslom, minnél előbb kösd le a pénzed akciósan, mert előreláthatóan csökkenni fognak a kamatok (tegnap esett 1% pontot az alapkamat).
Ha szeretsz izgúlni, spekulálni, akkor vehetsz államkötvényt is, a hozamok csökkenése felértékeli a kötvényeket. Diszkont kincsátjegyet a relatíve alacsony hozam miatt nem vennék.
igen, a reklámok a versenyhivatal vagy a fogyasztóvedelem, vagy kitudja mi felügyelete miatt lehet h valóságot állítanak, de mindig van apróbetűs rész is... és én ezektől félek. nem kis pénz jövőjéről kellene döntenem, semmiképp nem lenne jó, ha elszúrnám...
szeretnék lekötni egy kis pénzt, az érdekelne, h hol járok a legjobban? hová érdemes bemennem? a reklámoknak igazából nem hiszek, a személyes tapasztalatok alapján választanék. igazából ha lenne időm, mindenhová bemennék, de sajnos tudjuk h ez nem így működik..:(
Persze, értem a gondolatmenetet, ezért is írtam, mindenkinek saját magának kell eldöntenie, mennyit ér meg neki a pénze...
Én úgy gondolom, hogy az általad leírtnál azért picit több utánnajárás van a dologgal. Sajnos megvan a bankoknak az a rossz szokása, hogy nem hajlandóak csak úgy egy ingyenes betéti számlát nyitni neked (hiába arra lenne szükséged), hogy azon fialtasd a pénzedet, nem, mindenképpen nyittatnak veled egy folyószámlát (nem lenne rá szükséged), rádtukmálnak egy bankkártyát (én nem kérem, akkor sem, ha ingyenes) illetve megpróbálnak még egyéb termékeket kapcsolni. Pont ezért végig kell nézned a teljes folyószámlacsomag kondíciós listáját.
A másik tényező az, hogy a legtöbb banknál vannak járulékos költségei a betétlekötésnek, ezek a számlavezetési díj, utalási díj stb. Ezek mind a hozamodat csökkentik.
Egy példa.:
Közelmúltban FHB-nél voltak betéteim, két különböző lejárattal (1-2 nap eltérés).
Az FHB-nél borzalmasan drága az utalás, ezért cselhez kellett folyamodnom.:
mindkét lejáratot követő napra beélesítettem egy rendszeres átutalási megbízást (ennek alacsony, fix-költsége van). Azt is tudtam, hogy az FHB betétakciója olyan, hogy megújulóra kötik le, az akciós kamat volt 12-13%, utánna 4,5%-al újult meg. (!!!:) ).
Nos mivel a betét megújult, extra be kellett mennem feltörni az első betétet a lejárat után, hogy a rendszeres á.m. el tudja utalni. Ez rendben is volt, csak annyi volt a hiba, hogy a második betétet elfelejtettem időben feltörni, ezért néhány napot 4,5%-on "kamatozott". Ha nem figyeltem volna a számlámat, nem vettem volna észre...
Tehát a következőkre kellett figyelnem az FHB-nál.:
-Észre kellett vennem, hogy túl magas az átutalás költsége
-Észre kellett vennem, hogy az átutalási díjat ki lehet játszani renmdszeres átutalással
-Észre kellett vennem, hogy megújítják a betéteket, szánalmas kamattal.
Ezek nem férnek bele 2 óra munkába. Állandóan résen kell lenned.
Az egyik általad írttal nem értek egyet. Azt írod, 1M Ft esetén éves szinten 32e Ft-tal jársz jobban, ha aktívan menedzseled a pénzed, de ennyit nem ér a ráfordított idő és energia.
Tegyük fel negyedéves lekötésekkel operálsz (életszerű, bár fél/1 éves is életszerű lenne). Ergo évente 4-szer kell megkeresned a legmegfelelőbb ajánlatot. 4-szer fellépni erre az oldalra és átfutni az utolsó pár hozzászólást, valamint pár perceket eltölteni a bankok honlapjain. Ez tartson mondjuk 4*2 óráig (életszerűbbnek érzek ennél kevesebb időráfordítást), utána pedig elmenni a kiválasztott bankba, és elintézni a lekötést (kb. 4*1 óra ez is). Tehát évi 12 óra időráfordítás VS 32e Ft. Ez nettó 2667Ft-os órabérnek felel meg, amit otthon a gép előtt végzel, illetve kisebb részt utazva, és egy barátságos bankfiókban beszélgetve meg papírokat aláírva.
Az emberek többségének ezek alapján szerintem megéri aktívan menedzselni a pénzét. (Én legalábbis örülnék, ha lebontva egy órára ennyi pénzt keresnék.)
November 1 től a kamathozó bankszámla kondíciói leszenk érvényben a kamatok tekintetében. Nekem volt eleve kamathozó bankszámlám is, tehát csak bankon belűl mozgattam pénzt.
Minden hónap utolsó napján írják jóvá a kamatot, tehát utoljára 2009. október 31-én. Utána nincs vmi csavar, hogy november 1-jén az automatikusan létrejövő új konstrukciónál már vannak rejtett költségek, megkötések?
Nyitott már valaki AXA Vip betétszámlát? (14,09% EBKM) Ha 3 hónapig hagyom bent a pénzt, akor milyen képlet alapján kell számolni a hozamot? úgy hallottam, hogy nincs számlavezetési díj, két számlára ingyen lehet elutalni a pénzt, számlamegszüntetés csak 500 HUF, ezek igazak? Illetve az akciós időszakban szabadon el lehet utalni a pénzt bármikor, nincs semmilyen megkötés?
Szóval az apróbetűre lennék kíváncsi ezzel a betéttel kapcsolatban!
Örülök, hogy végre elkezdett pörögni a téma, bár az én kérdésemre (EUR kötvényekkel kapcsolatban) senki nem válaszolt
Nem én vagyok a betét-téma legnagyobb szakértője, de mégis szeretném megosztani a tapasztalataimat az érdeklődőkkel.
Következő kérdésekre próbálok válszt adni:
Mi a jó bankbetét ajánlat? Honnan ismerem fel, hogy egy ajánlat jó? Honnan tudom, hogy nem csak "átcseszni" akar a bank? Hogyan hasonlíthatom össze az ajánlatokat? Kombinált betétek? Mégis hogy helyezzem el a pénzem?
A bankbetét egy roppan egyszerű dolog, a tardícionális formája,
a,
hogy egy bizonyos pénzösszeget bizonyos előre rögzített időre (futamidő/ első kamatperiódus) előre rögzitett, FIX kamatozás mellett elhelyezel a bankban.
A periódus illetve futamidő végén az elhelyezett pénzed mellé jóváírják a kamatot.
Újabban megjelentek a látraszóló betéti számlák:
b,
nem rögzített futamidőre helyezel el pénzt, egy számlán, a pénzedhez kamatveszteség nélkül bármikor hozzáférhetsz, mintha folyószámla lenne. Napi kamatozás és havi jóváírás mellett.
A betét pénzfialó képességének egyetlen mértéke az éves kamat vagy az EBKM. (A kettő nem ugyanaz, bár közel állnak egymáshoz, az EBKM-et 360 napos bázison számítják.) Összehasonlításhoz egyszerűen az EBKM-et használjátok, ezt minden bankbetét jellegű termék esetén közli a bank.
A betét rugalmasságát az felyezi ki, hogy milyen hosszú a futamidő, illetve hogy lekötött betétről (a), vagy látrszóló betéti számláról van szó (b)
Minnél rövidebb a futamidő, annál könnyebben hozzáférsz a pénzedhez, annál kevesebb kamatveszteséget kell elkönyvelned, ha fel kell törnöd a betétet.
A hosszabb futamidejű, de éven belüli betétekre általában magasabb kamatot adnak mint a rövidebb futamidejűekre. A látraszóló betéti számlákra úgy is lehet tekinteni, mint egynapos futamidejű, megújúló betétekre. Ezek a leglikvidebb, legkönnyebben hozzáférhető betétek. Kamatuk általában alacsonyabb mint a lekötött (a) betéteké.
Amennyiben van annyi pénzed amennyivel már érdemes foglalkozni, odafigyelni, kezelgetni, és bankbetétben szeretnéd tartani, mivel a bankbetét a legbiztosabb pénzbefektetés, akkor a következőt ajánlom.:
Pénzedet válaszd kétfelé, az egyik részt helyezd el lekötött betétekben. Futamidő gyanánt olyan futamidőt válassz, amennyi időre tényleg nélkülözni tudod a pénzedet, hosszabbat semmiképpen se válassz, mert megbosszúlja magát, ha tényleg kell a pénz. A másik részt elfogadhatóan kamatozó látra szóló betétszámlán helyezd el. Pénzednek ehhez a részéhez mindíg hozzáférsz, ha pénzre van szükséged nem kell feltörnöd futó betéteket.
Amikor lejár egy lekötött betéted, a pénzt visszavezetteted a látra szóló számlára, kinézed a következő jó lekötött betét ajánlatot és annak az (akciónak) keretében lekötöd a pénzed.
A jó kamat.:
Az MNB folyamatosan közzéteszi az alapkamat mértékét. A jó betéti kamat megközelíti vagy eléri az alapkamatot. Ennél lényegesen magasabb kamatot semmilyen "trükk nélküli" bankbetétre nem ad semmilyen bank. Rövid akciók keretében, új ügyfél szerzése reményében a jobb bankok hajlamosak 1-2 százalékpontal magasabb kamatot adni mint az alapkamat.
Ha aktívan kezeled a pénzed, értsd: követed a betét-akciókat, folyamatosan lekötöd a pénzed magas kamatozású betétekbe, akkor a cél az kell legyen, hogy "megverd" az alapkamatot.
Véleményem szerint 1-2M Ft alatti összegeknél nincs értelme aktívan menedzselni a pénzedet (lekötöd valahol azt jólvan), mert a várható többleteredmény nem éri el a befektetett időd értékét. Ezen összeg felett mindenképpen megéri azt a havi 1-2 órát amit bele kell fektetned.
Egyszerű, életszerű példa:
Nem foglalkozol aktívan a pénzeddel, lekötöd bagókamatra.:
1M Ft ot lekötsz valahol 7%-kamattal és nem foglalkozol vele.:
"Hozam" : 1M x 7%- 20% kamatadó = 56000HUF
Aktívan menedzseled.: (11% kamat)
1M x 11% - 20% kamatadó = 88000HUF
Tehát a különbség: 32000HUF, ami nem sok pénz, nem éri meg a befektetett órákat, a rohangálást. Ellenben, ha 1M helyett 10M forintal számolunk, akkor máris 320.000 HUF a különbség, ami nem kevés...
Mennyivel lessz valójában több a pénzem, mennyivel nő a vásárlóerőm?
Sajnos itt mindenkit el kell keserítenem.:
Ha nem menedzseled aktívan a pénzedet, hanem alacsony kamattal lekötöd, akkor a pénzed csak veszít az értékéből, köszönhetően az inflációnak és a kamatadónak. Ha mindíg megkeresed a legjobb kamatokat és jó időben jó helyen kötöd le a pénzedet, akkor a csillagok szerencsés eggyüttállása esetén minimálisan növelheted a pénzed vásáróerejét.
Életszerű példa:
Kamatadó 20%, infláció 6%, éves banki kamat 12%
Év elején van 1M Forintod, év végén lessz 1,096M Forintod. Ez az 1,096M Forint, amennyid 1év múlva lessz, sajnos csak annyit fog érni, mint 1,096M/1,06 = 1,034M Ft amikor beraktad az 1M-t a bankba.
Tehát hiába 12% a betéti kamat, a magas inflációnak (6% a példánkban) illetve a 20% kamatadónak hála csak 33.000 HUF-al nőtt a pénzed jelenértéke (vásárlóértéke)....
Amennyiben nevetséges 7%-ra raknád be a pénzedet, akkor egyenesen csökkenne a vásárlóértéke...
Honnan tudom, hogy egy ajánlat jó?
Minden bank ajánl betéti terméket (betéteket), annyi ajánlat van, hogy azt meg sem lehet számolni. Ezeknek 80%-a szar.
-Mert alacsony a kamat
-Mert más terméket meg kell vásárolnod (kombi betét), hogy egy rövid időre jó, kamatot kapj
-Mert magasak a járulékos költségek (utalás, számlavezetés)
-stb
A jó ajánlatoknak két közös vonása van:
1, Első olvasásra érted, hogy miről van szó, milyenek a kondíciók. Ez azért van, mert amelyik banknak éppen jók a kondíciói, az érdekelt benne, hogy a potenciális ügyfelek azonnal megértsék, hogy miről van szó, lássák, hogy ez jó nekik. Ha nem érted mit írnak, nem veled van a baj, ne is olvasd tovább.
2, Összehasonlíthatóak, egyszerűek. Amelyik banknak jó a betét ajánlata, az nem fél az összehasonlítástól, sőtt, azt akarja, hogy összehasonlítható legyen a konkurenciával, mivel jobb feltételeket kínál, ki akart tünni a tömegből.
Tehát:
Kerüld a bonyolúlt kombinált betéteket (értékpapírok vásárlása betét mellé stb), kerüld a bizonyos feltételektől függő kamatokat (Pl HUF/EUR árfolyam bizonyos sávon belől, stb. Ha fogadni akarsz valamire, akkor TIPMIX-elj, ott nyerhetsz is...) Kerüld a bonyolúlt sávos kamatozást.
Járulékos költségek:
Sajnos tetemesek, mielőtt betétet helyeznél el egy számodra új bankban, mindíg tájékozódj az alábbiakról.:
Volt, vagy van (?) a Raiffeisennek valami előrekamatozó betétje, azt is megnézheted, mert ott előre megkapod a kamatot, a pontos konstrukciót nem ismerem, de honlapján biztos megtalálod.
Aztán csak nagyon halkan jegyzem meg (még mielőtt HBW-ügynöknek nézne valaki, mert már annyit írtam róluk), hogy ha budapesti vagy, hogy érdemes megnézni őket is. Javaslom aKamatRoll Prémium Betétetl, igaz holnaptól 11,75-ról 11,25%-ra változik a kamata, de bent tarthatod 1 évig is, választhatsz többféle kamatrögzítési időszakot, 600.000-nél 3-4-6 hóra ugyanúgy br. 11,25%-ot ad.
Pl. ha a 3 hónaposat választod, akkor az azt jelenti, hogy a 4. hónapban - ha mégis szükséged van rá - kamatveszteség nélkül kiveheted a pénzt (a 3 havi kamat marad meg!).
Ugyan számlát kell nyitnod, de jelenleg ingyenes a számlavezetés díja (azt azért nem hiszem, hogy örökkönörökké így marad), csak 1.000 Ft-ot kell rajta tartani.
NINCS készpénzfelvételi díj (átutalásnál már nem ilyen jó a helyzet).
Az EBKM-ja 11,82 - 11,76 - 11,65, de ez nem jelenet így túl sokat, mert csak azt mutatja, hogy ha végig az elején meghirdetett kamatláb érvényes, akkor mennyire jön ki a végén a kamatos kamatozás miatt. A 3 hónapos nyilván többször tőkésedik, de többször is van lehetőség a kamatváltozásra (akár felfelé, akár lefelé).
"Netbankponthu"n találsz erről a betétről részleteket.
McAlone által említett Unicredit-est nem ismerem, de ha hozzá lehet nyúlni, akkor mélyedj el abban is, aztán csak kisül valami jó. :-)
Őszintén szólva 600.000 Ft-nál túl nagy különbségek nem lesznek a bankok között, tehát nagy nyereségre egyikkel szemben a másiknál ne nagyon számíts.
Minél jobban belemászik az ember, annál bonyolultabb.
Eyébként a 600.000 Ft-ra nem fogsz 70-80.000 Ft kamatot kapni 1 év múlva.
Még 14%-os kamattal is csak nettó 67.200 lenne, és ekkora kamat most csak mutatóban van, 1 éves lekötésnél sem találsz (pedig az jó lenne), és akkor még hozzá sem nyúlhatsz.
ha van OTP-s folyószámlád, akkor érdemes venni OTP Pénzpiaci Alap tőkegarantált befektetési jegyet. Itt árfolyamnyereséget realizálhatsz. Olyan mintha látraszóló lenne, csak nem a folyószámlán tartod a pénzt, mert az lófütyit ad. Ez bármikor kiveheted, itt nincs kamatveszteség, azt is mondhatnám, hogy napi kamatozású. Azt nem mondom, hogy túl magas lenne a hozama (talán 7% körül mozoghat), de bármelyik pillanatban hozzányúlhatsz. Tranzakciós díj nincs, de készpénzfelvételi díj van.
Ezt csak akkor ajánlom, hogy az a leglényegesebb, hogy bármikor hozzáférhess!
Vannak olyan betétfajták, amelyek 2-3-4-6 stb. hónapos kamatrögzítési időszakúak, automatikusan megújulnak, végső lejáratuk 1-2 év, vagy "végtelen".
A betét és a futamidő nagyságától nő(het) a kamat.
Valami ilyesmibe kellene fektetned, szem előtt tartva, hogy melyik futamidő lenne neked jó. Ha a 3 hónapos várakozási idő neked elfogadható, akkor azt válaszd, de
érdemes meggondolnod a 4, esetleg 6 hónaposat, mert mostanában lefelé mennek a kamatok, és ez esetben viszont 4-6 hónapig tuti annyival kamatozik, mint amennyivel lekötötted.
Nagyjából megnéztem a betétpárosodat fél évre vetítve, feltételezve, hogy a kisebbik, kedvezőbb kamatozásút sem veszed fel, hanem visszateszed, és akkor már mondjuk 9% lesz a kamat, féléves álláskor kb. 25.300 Ft lenne a kamatod összesen (bár tudom, hogy a 12 hónaposat nem tudnád felvenni ekkor, ez egy pillanatkép). Egy, most 11,25%-kal lekötött 6 hónaposnak meg 27.000 Ft ugyanezen időre a nettó kamata 600.000 Ft esetén.
Szóval, figyelj a következőkre:
- el kell döntened, hogy mennyi ideig "bírod" ki, hogy ne nyúlj hozzá
- tartsd szem előtt, hogy csökkenő tendenciát mutatnak a kamatok (ez még normál esetben is előfordul, az akciósoknál viszont tuti), tehét érdemes(ebb) jelen esetben a hosszabb futamidőt választani.
jelen pillanatban van 600.000Ft, amit be szeretnék rakni bankba, szerintem 1 évre, mert majd jövőre szeretnék beruházni egy autóba, de addig ne álljon a szekrényben :) Viszont az is jó lenne, hogy ha jön valami váratlan kiadás, akkor ne bukjak sokat azzal, ha felbontom a lekötést... ezért kérdeztem ezt a betétpárost, mert ugye így kapok pénzt 3 hónap múlva, a lekötés felbontása nélkül... így állok jelenleg, ezért nem tudom, hogy mit tegyek... annyi kamatot legalább szeretnék, ami fedezi nagyjából az átírás, eredetvizsga, biztosítás költségeit...ami olyan, 70-80e Ft körül lehet...
De itt akkor a Betétpáros-nál a pénzed 30%-ához hozzájuthatsz 3 hónapon belül, míg, ha lekötöd 12 hónapra, akkor csak év végén az egészhez, a maradék 70% meg kamatozik tovább 11%-kal, szóval buksz egy keveset, de 3 hónap múlva már pénzhez jutsz... szerintem ezért találták ki, mert most az emberek többségének hamar kell a pénz
Ezt az Erste banknál találtam, ja, valami akciós :) Betétpáros a fantázia neve... Elvileg egy 3 hónapos és egy 12 hónapos futamidejű, ismétlődő lekötött forintbetét egyidejű, együttes igénybevételét jelenti... 3 havi betétkamat az első kamatperiódusra évi 14% (ebkm: 14,97%), a 12 havi betét kamata az első kamatperiódusban évi 11% (ebkm: 11,16%) Úgy olvasom, hogy a betett pénz 30%-a 3hónapra, 70%-a 12 hónapra kerül lekötésre...
Beteszel 1.500.000 Ft-ot 3 hónapra, évi 14%-os kamatra:
1.500.000 x 14% = 210.000 Ft
Egyszerűség kedvéért hónapokat számoljunk:
(mert napoknál, lehet, hogy a bank nem 365-tel számol, hanem 360-nal, és 3 hónap meg lehet 90 v. 91 nap pl., most ne bonyolítsuk tú)
210.000 : 12 x 3 = 52.500 Ft a kamatod 3 hónapra,
ebből lejön a 20% kamatadó
marad: nettó 42.000 Ft kamat.
Ezt kiveszed lejáratkor, és kész. Vagy figyelsz rá, hogy a következő időszakra mennyit akar adni a bank, és ennek függvényében döntesz. Ha kamatos kamatozású, akkor a 1.542.000 Ft fog továbbkamatozni.
(De majdnem biztos vagyok benne, hogy a következő kamatperiódusra ad mondjuk 7-8%-ot max.!!!)
Ez így önmagában kevés adat. Kell lennie ott több információnak is.
Lehet, hogy sávosan kamatozik (amelynél a kamat csak adott időszakra vonatkozik, majd a kamatösszegek összeadódnak. Lehet lépcsős kamatozású, akkor az elért idő után az egészre a megadja a magasabb kamat, stb.)
Bár nem hiszem, hogy itt ez a helyzet, mert a fentieknl előre megadják, hogy mely időszakra, ill. mely időszak után mennyi.
AMiről írsz valami akciós lehet, hogy vidd oda a pénzed, aztán a következő időszakban már sokkal kevesebbet ad. Ez a beetetés, hátha otthagyod akkor is, amikor nem éri már meg. Ha a kontrukció engedi, ilyenkor 3 hó után ki kell venni. Apróbetűs rész a lényeg!
Ha az első 3 hónapra 14%-ot ad, ebből semmit, de semmit nem tudsz következetni a következő időszakra, bármennyit adhat, a saját ízlése szerint.
A kamat az mindig éves! Bármilyen lekötési időt ad meg (vissza kell osztani). Ez banktechnikai dolog, nem lehet különben viszonyítani.
