Akkor ez az okos alkalmazott a delphoi jósdában is kaphatott legalább egy gyorstalpaló képzést :-)
Vagy inkább úgy gondolta, hogy mindegy mit mond neked, csak határozottnak és felkészültnek tűnjön?
Ezen állítása legalábbis a totózással egyik egy műfajba. De ha mégis biztosan tudná előre milyen események követkznek az elkövetkező években ....?! Akkor ő lesz a világ leggazdagabb embere. Szurkoljunk neki.
Idezek egy idevalot az OTP elso szamu emberetol.
Csanyi Sandor(OTP vezerigazgato - Info Radio interju):
"Nagyon rovid tavon erdemes euroban eladosodni, de egyebkent en hosszu tavon nem vennek fel eurohitelt. Bizom abban, hogy a forintkamatok csokkenni fognak."
Kérdezted, mi a különbség a deviza ás a valuta között.
A valuta valamely ország törvényes fizetési eszköze, melyen mindig külföldi pénzt, készpénzt kell érteni.
A deviza gyűjtő fogalom, amely tartalmát tekintve külföldi pénznemre szóló v. külföldön teljesítendő követelés, formailag pedig számla betét vagy rövidlejáratú értékpapír (valamely külföldi fizetőeszközben kitöltött fizetési okmány, külföldi fizetési hellyel) lehet. Esetünkben a bank külföldi pénznemben kifejezett követelése.
Azt hiszem jól látod a helyzetet, a közért beindítása miatt nem lenne hátrány, ha havonta a lehetőségekhez képest kevesebb pénzt kellene visszafizetnem, (ez lenne jelenleg a valuta alapú hitel) viszont a valuta ingadozása elég nagy rizikófaktor, pláne a 10 éves tölesztésnél. A forint alapú viszont havonta majdnem 27000Ft-os többletet jelentene szintén jelenleg.
4000000Ft
120 hónap
havi törlesztés HUF: 75000Ft kamatláb: 19%
havi törlesztés EUR: 48000Ft kamatláb: 7.55%
havi törlesztés CHF: 45000Ft kamatláb: 5.95%
EURO alapuhoz:
A Ft-nak van egy also es van egy felso intervencios savszele, mely azt jelenti, hogy az also savszel ala nem erosodhet, a felso savszel fole nem gyengulhet, mert ekkor az MNB koteles mindenfele tranzakciokkal beavatkozni.
Idezet az MNB oldalarol: "A forint jelenlegi középárfolyama 282,36 forint/euró, amelytől a piaci árfolyam mindkét irányban 15 százalékkal térhet el, vagyis az árfolyamsáv szélei a 324,71 forint/eurós és a 240,01 forint/eurós árfolyamszinteknél vannak."
Magadnak tedd fel azt a kerdest: mit tudnal reagalni arra, hogy a ma (igen eros: 251 Ft/euro-n) felvett 4.000.000 Ft hitelmennyiseged -- legrosszabb esetet feltetelezve -- 5.174.000 Ft-ra none? Persze nem tul valoszinu, de benne van a pakliban.
CHF: Ez pedig tetszoleges mertekben erosodhet/gyengulhet, itt meg a +/-15% sincs.
Hosszu tavra pedig nem szoktak ajanlani a devizahiteleket, 10 ev pedig kelloen hosszutav.
Te tipikus esete vagy, akinek nem ajanlanam a devizahiteleket. Ez ugyanis erosen feltetelez egy kockazatvallalasi hajlandosagot/kepesseget, amivel -- hozzaszolasaid alapjan -- Te nem rendelkezel. Lehet, hogy rosszabbul jarsz a vegen a forint hitellel, de legalabb jol alszol. Persze, ha a torlesztesi kepessegeid alapjan elviseled, hogy a hitelmennyiseged (s igy a torlesztoreszleted) akar igen nagyot is ugrik, akkor valaszthatod a devizahitelt is, de nekem nem ez jott le.
amint az előző hozzászólásokból is kitűnik - ha valaki elég figyelmesen olvas - a devizaalapú hitel esetében nem csak a törlesztőrészletre kell odafigyelni, hanem a fennálló hitelösszegre is. (ami szintén a forintos havi részletben csapódik le persze.) azaz, ha holnap tíz százalékot gyengülne a forint akkor autód árának 65%-a (mondjuk két milla) is hirtelen tíz százalékkal több lesz forintban, azaz máris kétszázezret drágult a kocsi. (vehettél volna eggyel nagyobb motort bele!)
ha a jövedelmed nem indexált valamely devizához, akkor bármely devizahitelnél te viszed az árfolyamrizikót, ami ilyen széles lebegtetési sávnál igen jelentős bír lenni. az is igaz, hogy minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb ez a kockázat, hisz annyi minden történhet öt év alatt. ráadásul jelentős kamatfelárat fizetsz a magas deviza hitelkamat miatt, hiszen ezt az adott deviza hazájában jó néhány százalékponttal olcsóbban mérik. megtehetnéd persze, hogy a határidős devizapiacon vagy a bankodnál időről időre fedezeti ügyletet kötsz (határidőre devizát veszel) és ott kompenzálod a törlesztőrészlet változását. de ilyen kis összegre és ilyen extrém futamidőre... szóval nyűgös dolog lesz.
összefoglalva: a devizahitel nem biztos, hogy rossz üzlet, de izgalmas, az biztos. és akinek ma 6-7000 forint különbség ennyit számít, nem biztos, hogy anyagilag képes ilyen rizikót felvállalni. (én mindenesetre nem ajánlanám neki, ha én lennék a tanácsadója)
(PS: ha erősödik még egy csomót a forint, akkor persze kasza van, és ez sem kizárható. de fentartom a véleményem, hogy a devizaspekuláció hosszú távra nem a kispénzűek bulija)
A betéti- és hitelkamatlábak hosszú távon általában követik az infláció alakulását, ez rendben. Tegyük fel viszont, hogy már döntöttél és felvetted a devizahitelt, adott és rögzített kamatláb mellett. Innen már csak arra kell figyelned, hogy ne érjen árfolyamveszteség, azaz ne gyengüljön a forint. A Ft/euró árfolyamot nagyon sok minden alakítja. Kicsit egyszerűen a kereslet és kínálat, ebből a kettő közül általában a jelentősebb az, hogy mennyire vonzó befektetés a forint a külföldieknek. Ebben aztán benne van a reálkamatlábak alakulása, kockázati spreadek, és hát elsősorban a hangulat. Az infláció is lehet egy ilyen tényező, de akkor az a külker és folyó fizetési mérleg, a GDP és a munkanélküliség is. Szóval most kb. –5-6% -on van a forint az intervenciós sávban, amire eddig nem nagyon volt lehetősége. Szerintem az erősödésében volt némi szenzációhatás, ami nem biztos, hogy később is indokoltnak tűnik majd. Devizahitelt felvenni egy egyszerű fogadás, ami arról szól, hogy a Ft nem fog innen gyengülni.
30-as,
Az rendben, hogy számít a havi 6-7 e Ft, de nincsen különösebb akadálya, hogy napok alatt a teljes összeg 2-3%-át elérő árfolyamveszteség érjen (ehhez nincs szükség semmilyen rossz hírre), ami nem tudom mekkora összeg lehet. Szóval devizahitelt felvenni tipikus speukláció(~forint vétele), aminek lehet jó és lehet rossz vége. Akármit is számolgatunk, ezt előre nem lehet látni, azt pedig Te tudod, hogy mennyire szereted a kockázatot. Én ma nem nagyon rohannék forintot venni, mert szerintem különösebb ok nélkül erősödött.
"Szerintem az infláció jövőbeli alakulásának ehhez nincsen sok köze."
Hát ezt nagyon nem értem, bár nem is dolgom, hogy értsem. A forint alapú hitelt tisztán az inflációs elképzelések alapján kitalált kamatlábak szerint készítik, nem?
Plusz elméletileg, ha egy itt és most 10.000 Ft-os "egységcsomag" 3 év múlva múlva 14.000 forint lesz, míg Svájcban egy hasonló csomag 100 helyett 103 lesz, akkor a mai árfolyamot kb. be lehet szorozni 1.4-el.
Tutom, hogy nagyon leegyszerűsített, és hiányos elmélet, de szerintem több köze van a valósághoz, mint annak, hogy az egésznek nincs köze az inflációhoz.
A leggyakorlatiasabb és használhatóbb szempont pedig szerintem az, amit a (11) utolsó bekezdésében leírtam.
Veszel egy 3 éves valutaárfolyamot, megnézed, hányszorosára drágult azóta az adott valuta, ezzel felszorzod az induló törlesztőreszletet, és ezt a számot gyorsan el is feljeted.
havi 6e-7e Ft külömbésg nekem jelentős! Ennyi pont egy havi casco díja. Nem elhanyagolható!
Itt az a kérdés, hogy ez a 35e Ft mennyi lesz 3 év múlva? Tudom, tudom nem számíthatom ki. De tegyük fel minden marad atz elmúlt 2 év tendenciái szerint. Ha nem lesz több 40e Ft nál, már megérte. Legalábbis nekem. Nem tudna valaki nekem a mai ismereteinkkel valamit mondani. Vagy valami módszert, hogy én hogyan számolhatom ki! Nem vagyok túl otthon a témában, de számolni tudok! :)
Szerintem az infláció jövőbeli alakulásának ehhez nincsen sok köze. Ha már választottál, a jövőben a valuta/Ft árfolyam alakulásából látod majd, hogy jól döntöttél-e, ebbe pedig nem érdemes az inflációt közvetlenül bevonni. Én úgy gondolom, a Ft csúszó leértékelését a sávszélesítés után már nagyon nincs értelme fenntartani, bár ez jelenleg is csak 0,2% havonta. Ha euróról van szó, a Ft +-15%-os ingadozási sávja eléggé jelentős lehet (bár a Jegybank talán nem engedi ennek a teljes kihasználását.) Ha nem arról, akkor még nagyobb a kockázat. Most nagyon erős a forint. Ha valami baj lenne, innen sokat gyengülhet, ilyenkor nem jó választás a valutahitel. Ha nem lesz valami újabb argentín,brazil stb. válság mostanában, akkor bizony hosszú távon akár lassan tovább is erősödhet a forint, de nagy erősödésre én egyáltalán nem számítok. Ahhoz pedig, hogy csak a paritásig gyengüljön, 1999-ben is elég volt néhány rosszabb folyó fizetési mérleg adat. Szerintem nem nagyon érdemes vállalni a kockázatot, mert a jelenlegi kamatlábkülönbségek valamennyire tükrözik az árfolyamvárakozásokat, azt viszont nem, ha hirtelen valami baj lenne. Talán nincs is akkora különbség, ami miatt érdemes lenne nagyon számolgatni, de szerintem érdemes lehet a forinthitelt választani, és abban egészen biztosan nincs kockázat.
"Tudom bagatel, piti ügynek hat a problémám de én nagyon rágodom rajta kb 2 hónapja. Ez nagy terhet jelenthet számomra."
Dehogy bagatell, örülnék, ha nekem is már ezen lehetne gondolkoznom. Én is biztosan sokat rágódnék, de a végén valószínűleg arra jutnék, hogy kár ennyit töprengeni rajta, olyan emberek találták ki, akik értenek is hozzá. Akik jól meg vannak fizetve azért, hogy olyat találjanak ki, ami nem jobb vagy rosszabb a másiknál (hiszen akkor ráfizethetnének), csak mindenki kiválaszthatja a számára kedvezőbbet, így vásárlásra ösztönöznek.
"Egyébként te melyiket ajánlanád? És ha valuta, CHF, vagy EURO alapu?"
Én valutásat javasolnám, mert úgy gondolom, hogy most nagyon magas az inflációs várakozás, és a választásokat követő 1-2 évre általában infláció-csökkentő megszorítások várhatóak, utána pedig az EU csatlakozás közeledtével (majd...) várható a fizetések emelkedése.
Jó rendben az általad leírt okfejtés elejét számoni nem tudom, de teszem azt, azt hiszem, hogy nem lesz nagy krach. Marad minden a régiben.
Mivel nagy cégnél dolgozom, figyelembe véve az eddigi tendenciát, a mai eszemmel úgy gondolom, hogy az inflációval együtt emelik évente egyszer a fizetésem. Tudom bagatel, piti ügynek hat a problémám de én nagyon rágodom rajta kb 2 hónapja.
Ez nagy terhet jelenthet számomra.
Egyébként te melyiket ajánlanád? És ha valuta, CHF, vagy EURO alapu?
Ez tényleg elég bonyolult dolog, és ahhoz, hogy meg lehessen mondani mivel jársz a legjobban jóval több adatra lenne szükség (a jövőbelátás nem lebecsülendő képességén túl).
Ha csak az általad említett törlesztőrészletet nézzük, akkor sem mindegy, hogy milyen valuta a hitel alapja (leginkább CHF, Euro). Ezek is mozog(hat)nak egymáshoz képest.
Azt, hogy a 35e Ft havi részlet mennyi lesz 3 év múlva úgy tudhatod meg, átváltod a havi részletet a valutába (a lapon szerepelnie kell egy árfolyamnak), megpróbálod kitalálni, hogy az adott valuta mennyit ér majd 3 év múlva és visszaszorzod. Ha ez tökéletesen menne, akkor nagyon mellélőnél, mert a kamatok kamatait nem számoltad ki stb. Szóval még így is elég bonyolult lenne, főleg úgy hogy a jövőbeli árfolyamot egy nagyon okos emberekből álló csapat is csak megtippelni tudná. Ha nagyon ki akarod számítani, akkor vegyél be egy szociológus és egy politológust, hogy nagy eséllyel megtudd, ki fogja nyerni a 2002-es választásokat (esetleg használj kártyát, zaccot stb.) Aztán keress olyan jólinformált embert, aki meg tudja mondani, hogy a befutónak tűnő párt mennyire tartja fontosnak az anti-inflációt. Aztán keress fel néhány diplomata-körökben járatos embert, akik meg tudják súgni, hogy a nagy gazdasági történéseket meghatározó posztokra mely országok következnek soron, ki kivel hogy van, mik lehetnek a céljaik, mennyire tudják az akaratukat keresztülvinni stb. Ezek után próbálj meg számba venni minden eshetőséget, de vigyázz, mert az egészet áthúzhatja egy természeti esemény, egy járvány, egy nem várt politikai fordulat vagy akár az is, ha egy nagykutya rosszkor kel fel bal lábbal.
Aztán izguld végig a futamidőt, és számolgasd az ezrelékpontokat, és emészd magad azon, hogy jól döntöttél-e.
A másik lehetőség, hogy válaszolsz arra a kérdésre, amit kettővel lentebb feszegettem: Várható-e, hogy az inflációt meghaladó mértékben emelkedik a fizetésed?
Ha igen, akkor válaszd a valutást, mert bár annak nőni fog a részlete, de könnyen tartod vele a lépést.
Ha a havi jövedelmed nem igazán fog emelkedni, akkor a forintos kell neked.
Bármelyiket választod, majdnem biztos lehetsz benne, hogy a különbség nem lesz több havi pár liter tejnél, v. pár üveg sörnél, ezért szerintem kár is rágódni a dolgon.
Devizaalapú 14% ??? Csak nem albán lek-röl van szó? Ha nem, akkor itt valaki (bank) nagyon kaszál. Eurolandban autóra hitelt olyan 5-7% körül lehet kapni.
Köszi a hozzászólásokat! Az autó kell, ez nem vita tárgya. Létfontosságú az életemben! Közben eladtam a gépem is a cél érdekében. :(
Úgynéz ki holnap elmegyek és megveszem a kocsit.
De még most sem tudom, valuta, vagy forint alapú legyen. A legjobban egy konkrét példának örülnék!
Én mondjuk a valuta alapú felé hajlok! De nem tudom jól teszem-e? Pénz???? Az a legkevesebb. Nagynehezen összehotam 35% indulót, a többi hitelre menne. Miért nem éri meg hosszútávon (én 5 évre gondoltam) a valuta alapú???? Akkor miért javasolják 15 évre a valuta alapút????? Népsabadság cikkben olvastam, lakásvásrálások kapcsán. Akkor ott aztán lehet bukni! Lehet? Egyátalán kb mire számítsak az évek során????
Ha forint alapút veszek fel 42e Ft lenne a havi törlesztő, ha valuta alapút: 35e Ft. Valaki nem tudja nekem előrevetíteni, persze ha a leértékelés üteme az elmúlt évek szerinti tendencia szerint alakul mire számítsak 3 év múlva? Nagyon kéne egy kis segítség! Valami konkrétummal!!!
Úgy tűnik, van egy határérték, a 30 hónap. Ha ennél rövidebb-egyenlő a futamidő, akkor deviza (euró), e fölött forint alapú legyen. Két-három évre még merj kockáztatni, de négy-ötre már ne.
Legalábbis a bank képviselője ezt javasolta. :-)
Ha úgy általában érdekel, melyikből jössz ki jobban, az nehéz lesz. Gondolom, ezeket a konstrukciókat jó sokáig találgatták ki, így a pálya széléről nem hiszem, hogy csak úgy be lehetne kiabálni, hogy ez vagy az jobb/rosszabb.
Ha meg konkrétan, egy-egy bank konstrukicóját akarod megcsámcsogni, az sem lesz túl egyszerű.
Az esetleges különbségeknél szerintem sokkal jobban jársz, ha más forrású kedvezményes hitelt is bevonsz, vagy ha kevesebb indulórészlettel számolva jól meg tudod forgatni a maradék kp-d.
Az biztos(nak látszik :-)), hogy ha nem akarod, nem lehet, vagy nem célszerű a törlesztés alatt szerződést módosítani (részletek, futamidő stb.), akkor
- válaszd a devizásat, ha úgy gondolod, későtt nagyobb részleteket tudsz fizetni, vagy
- válaszd a forintosat, ha később is egyenlő részleteket akarsz fizetni, ami pár év múlva nyilván kevésbé húsbavágó (infláció).
És a legfontosabb: hinned kell a döntésed helyességében. Ha utólag valamiért másként döntenél, biztos lehetsz benne, hogy a másik megoldás is tartalmazott volna buktatót.
Kérdés, hogy milyen ótót vennél. Magánszemélyként, vagy vállalkozás keretében? Mekkora kezdőrészlettel tudsz nekivágni? Mekkora törlesztőrészletet tudnál gond nélkül kiperkálni?
Ha van kellő mennyiségű kápéd, tudod- e úgy forgatni, hogy többet hozzon, mint amennyit a hitel elvisz?
Te azonnal látod a lényeget! :) Már csak a kamatlábak állását jósold meg nekem előre!
Blaumann!
Szerintem sem az évszázad biznisze a hitelre történő vásárlás. De akkor mit tegyek? A vonatjegy, meg a buszjegy sem olcsóbb! És akkor se pénz, se posztó. Ennek megpár év múlva legalább van eredménye.
Mindenki!
Tényleg nincs itt senki aki tudna saját példátmondani????
Vajon 3 év múlva nem fordul-e ez visszájára? Ez a szép az egészben. Ha biztosra akarsz menni, vállalod a magasabb kamatozású forinthitelt, fix kamatlábbal. Ha úgy saccolod, hogy az eurónak lesz éppen elég baja, s várhatóan a forint - euro árfolyam lényegesen nem változik, akkor kockáztatsz. Azért az se mindegy, hogy a forinthitel 20-24%, míg a deviza alapú 14%.
Hallottam olyan biztonsági megoldásról is, hogy ha a devizás hitel törlesztése elérné, vagy meghaladná a forintosét, akkor a finanszírozó automatikusan átvált a forint alapú elszámolás szerintire. Ez való az óvatos duhajoknak. :-)
