A saját LTP-det már felhasználhatod önerőnek állami támogatással együtt lakáscélra, hiszen már rég elmúlt 4 éves. (Csak akkor lenne szabadfelhasználású, ha megvárnád a 8 éves lejáratot). Mindenképpen fel kell használnod az LTP-det, mert anélkül kevés lenne a KP-d egy 11.5M Ft-os lakásra a 80%-os terhelhetőségi limit miatt, amit törvény ír elő. A Munkáltatói kölcsön elbírálási folyamata kicsit bonyolítja a helyzetet. Először meg kell kérdezni a munkáltatódat, hogy csak lakásvásárlásra, vagy lakásvásárlási hitel előtörlesztésére is adja a kamatmentes hitelt? Utóbbi esetben az AV megkötése után meg kell várnod, hogy a munkáltatód elbírálja a kérelmedet és csak ez után tudod beadni a bankba a különbözetre a hitelkérelmet, hiszen az elbírálási folyamat része lesz, hogy mennyi munkáltatói kölcsönt kapsz, mennyi lesz a havi részlete. A Munkáltatói Kölcsönstzerződést is be fogják kérni a bankba, tehát addig nem is bírálják el a kérelmedet, amíg nem szerződsz le a munkáltatói hitelre. Először a Munkáltató bejegyzi első ranghelyre a jelzálogát és el is utalja a pénzt az eladónak. Amikor elbírálják a banki hitelt, akkor folyósítási feltétel lesz a ranghely csere, mert a bank akar majd első ranghelyre kerülni. (Ezt megelőzően különböző hozzájáruló nyilatkozatokat kell aláírni mindkét finanszírozónak.)

Egy ilyen ügyletnek úgy szabad nekifogni, hogy először részletes előszűrést kell kérni a hitelező banktól úgy kalkulálva, mintha nem kapnál semmi munkáltatói kölcsönt. Ha így átmegy az ügylet, csak ekkor szabad megkötni az AV-t úgy, hogy ott már beleveszitek, mennyi Munkáltatói kölcsönt kérsz és beleírjátok, hogy önerőként felhasználod az LTP-det is. Az AV-vel már kérheted az LTP-d megszüntetését, kiutalását eladónak. Időben úgy kalkulálj, hogy a bank fizeti ki az utolsó vételárrészt, tehát ki kell menni az LTP-nek, a munkáltatói kölcsönnek is és csak ez után utal a bank.

Jóval egyszerűbb a helyzet, ha a munkáltatód hitel előtörlesztésére is adja a kamatmentes kölcsönt. Ekkor a részletes banki előszűrés után meg lehet kötni az AV-t, majd kérni kell az LTP kiutalást, ezt követően a banki hitelt.

Konkrét kalkulációkat csak akkor tudnék csinálni, ha már tudnánk, mennyi lesz a munkáltatói kölcsön, mert azt mindenképpen vedd igénybe. Ha már megvan, hogy mennyi lesz a banki kölcsön, akkor lehet sakkozni, hogy mi a jobb.  Amennyiben megkapod a 3,5M munkáltatói kölcsönt, akkor elvileg 11,5-(3,5+2+1,7)= 4,3M Ft banki hitelre lesz szükséged. Ha megírod,hogy kb mennyi havi részletet tudsz bevállalni a munkáltatói hitel és a nejed LTP-je fölött, akkor több féle variációt is tudok készíteni, de ehhez lenne még egy kérdésem. Van-e olyan közeli hozzátartozód a feleségeden kívül, akinek a nevére lehetne még egy LTP-t kötni? Ez azért lenne jó, mert extra kedvező hitelt tudnék így összerakni.