Rosszul tudom, hogy havi 20.000 mellé évi 72.000 HUF-ot rak az állam, + valami kis kamat amit a lakáskasszák ajánlanak, szerintem az több mint 14% évente, de 4 és 8 évre is több, még annuitással is nem? Lehet én tévedek.
Hat, azert annuitasnal a masik resz (a me'g be nem fizetett) kamatat szamolod... es a gorbe ugye nem szimmetrikus! Az a megoldas, hogy csinalsz egy excel tablazatot, beirod elso sorba a nyitasi koltseget, ala 48-szor a havi 20e-et - ezeket mind negativban -, majd 3 sorban 0, es a legvegen pozitivban a visszakapott betet. Erre raengeded az IRR fuggvenyt (magyarban BMR): belso megterulesi ratat mondja meg. De persze mivel havi adatokat adtal meg, a havi ratat kapod meg, ebbol viszont (1+rata)^12 -1 keplettel megkapod az e'vest. [Ha nem bizol a fuggvenyekben: irdd be valami tavoleso cellaba pl. D1, hogy 13%, majd irdd be a B oszlop elejere a B1-be hogy =A1, B2-be, hogy =B1*(1+$D$1/12)+A2 es ez utobbit huzd le: minden oszlopban a D1 szerinti kamattal szamolt aktualis penzed van. Csinald ezt addig a sorig, ahol a kifizetes van - mondjuk B54 -, ebbe az az osszeg keletkezik, hogy ha D1-nyi a kamat, akkor mennyire te'rne el a vegosszeg a tenylegestol. Most pedig Eszkozok / Celertekkereses, a celcella a B54, a celertek a 0, a modosulo cella a D1, es hagyd futni. Ez potn ugyanazt adja ki, mint a BMR() az A oszlopra es evesre atszamitva (elvileg). De igy latod, hogy igazan hogyan jon ki a kamatozas. Vagy jatszhatsz te is kozelitest a D1 atirkalasaval a B54-et nullara (nulla kozelire) megprobalva kihozni... Mas kerdes, hogy a hozamszamitas szabalyai szerint eves tokesitessel kell szamolniuk tudtommal, tehat naluk a masodik modszerben nem lesz minden sorban az elozo sor kamattal novelve, csak minden 12. sorban jon a kamat, viszont napi kamattal igy nem siman elozo cella szorozva eves kamat, szoval azt nehezebb lenne kepletekkel lekovetni (nem lehetetlen persze). Ez magasabb eves hozamot ad ki, mint a havi jovairasos, de en azert nem banom, ha a havi jovairasos jon ki, mert egy bankbetetnel is jellemzoen ez van, nem ertekpapirpiaci lehetosegekkel akarom hasonlitani.
Egyreszt lakascel nelkul eleve nem jo az egesz, ezt evek ota mondom (szerzodes szerinti valtozatban). Masreszt azert kivancsi lennek egy 4-5 eves futamideju, netto 10% FIX eves hozamu befektetesre! Megmondanad, hogy hol talalok ilyet? En csak olyat tudok, ami vagy - fix, es 10% hozam, de nem 4-5 evre hanem par honapra, max. egy evre - fix, 4-5 eves, de nem 10% eves hozamu - 4-5 eves, 10%-ot (sot, folotte) iger, de nem garantalt, hogy annyi lesz (ld. tozsdetol fuggo termekek) Ettol me'g az ltp mint sima befektetes nem jo, de hat nem csoda, hogy egy lakaselotakarekossag neven futo termek csak arra jo, hogy lakasra elore takarekoskodj...
Viszont ezt továbbra is tartom (különösen 8 év esetén): "4-8 éves távon...egy sima betét/állampapír hoz 10% körül...." Szóval ha hitel nélkül, kvázi befektetési céllal foglalkozunk vele, arra nem egy jó alany...vannak jobbak, sőt!...
Valamit rosszul szamolsz. Egyreszt az alltam is kamatozik. Masreszt a Hozam adatok az aszf-ben (Funda, talan 10. oldal alja) azok legutobbi szamitasaim szerint hibahataron belul korrektek, es 4 evesre 13% elerheto, persze csak a max. havidijassal, es regi tipusuval.
Tevedsz. OTP LTP-hez annyi kozom, hogy ugyfel vagyok, a Fundanal voltam atmenetileg kepzesen, de tul keves kotes miatt kirugtak (megtartottam a foallasom). Szoval nem vagyok ott dolgozo... es igy elegedett ugyfeleim sincsenek. Most nem tudom a viszontvalaszt megnezni, korlatozott a netem, de nem fogom elfelejteni!
Reálisak-e az alábbi adatok? LTP MINDEN HITEL nélkül: - 49 hónapra: kb 10,6% - 96 hónapra: kb 6% hozam (betét kamat + állami támogatás)
??? Vagy ha kicsit még jobban utánaszámolok (HITEL NÉLKÜL): - 49 hónapra: kb 6,5% - 96 hónapra: kb 3,2% a hozam !!!! (a betéti kamat minden esetben csak a befizetéstől évvégéig számolódik, tehát nem számolhatok éves szinten 12x20.000 Ft-nak a betéti kamatával)
Mit tudnátok ehhez hozzáfűzni? Reálisak ezek az adatok? Ismételten leírom, minden hiteljáték nélkül! Tehát ha nem kell a hitel, akkor bizony elég rossz befektetésnek tűnik 4-8 éves távon... egy sima betét/állampapír hoz 10% körül....
Viszontválaszoltam :-) És nagyon tetszik, hogy értesz hozzá. Jót akarsz, azt látom, és szerintem is van létjogoszultsága a rendszernek. Csak amit el lehet rontani, azt sajnos - ebben a keserédes országban - el is rontják. Ebben az esetben MLM-mel, és gyorstalpalónál is gyorsabb (ugyanakkor alacsonyabb színvonalú) képzésekkel, no meg hajmeresztő back-office, és callcenter tevékenységgel. Örülök, hogy hozzáértők is dolgoznak ott. Sikereket, békés és elégedett ügyfeleket kívánok!
(kicsit off:) Ami most újabban izgat, az a lakásmaffia és a bankok (többsége) összefonódása. Döbbenetes dolgok történnek néhány hónapja, és egyre több újság, rádió és tv foglalkozik vele.
Tegnap kaptam egy tockost az OTP-ben. Lejárt az 50 hónap, és kaptunk egy levelet, hogy ha akarjuk, hónap végéig még meghosszabbíthatjuk az LTP-nket egy (vagy több) évvel. Most éppen jól jönne a dolog, még akkor is, ha ezzel csökkenne a hozam, mert épp nem tudunk lakást venni, hát berongyoltam az Árkádba. (38 fokban, a város másik végéből egyszerű volt, de hát az ilyet csak ott lehet intézni, ahol nyitottam a számlát) Néni nézte, nézte, aztán közölte, hogy a gép nem enged semmiféle hosszabbítást, de most nem tud telefonon rákérdezni, mert az LTP-sek ilyenkor már hazamentek. Mára ígért visszahívást, kíváncsi vagyok rá, mi lesz?
A legkevésbé jó az LTP lakásvásárlásra, legfeljebb felújításra, bővítésre, ami nem kevesebb, mint négy-öt év múlva tervezett. Sok disznóság van ezen a fronton is, erről szól a blogom ezen írása. Sok huncutság van benne, de alapvetően vannak olyan élethelyzetek, amikor megoldás lehet ez is (kevés, de van). Amitől elromlik az egész, az az alacsony színvonalú képzések, az MLM-ből fakadó hátrányok miatt van. Nagyapám azt mondta, hogy "szarnak bajnak nincs gazdája". Itt is igaz, panasz esetén agyrém az intézkedés. A blogban linkeltem egy pár példát.
Alapos és lelkiismeretes tervezést kívánok a megfelelő pénzügyi megoldás kiválasztásához!
Regi tipusunal tok mind1, ujnal attol fugg, hogy mi erdekel jobban: 1% beteti kamat es 3,9+1% kolcson, vagy 1,5% kamat es 4,5+1% kolcson. Ha a kolcsonresz nem erdekel, akkor egyertelmuen a regi kell (3% beteti, 6+1% kolcson). OTP-nel talan tobb kulonbozo futamido valaszthato, bar altalaban a legrovidebbet erdemes az adott sorozatbol, az meg mind 48 ho kornyeken van.
Majd bemegyek ismét a bankba, hátha kifogok egy másik ügyintézőt mert ebből úgy kellett kihúzni minden mintha vallatáson lenne, csak ha kérdeztem valamit arra válaszolt éppen egy keveset semmi több.
Epitkezesnel 1 ev van szerintem, nem 90 nap. Ami a haz eladasakor ottmarad, mert be van epitve, ez az altalanos alapelv. Szerszambol csak a kopo (pl. ecset igen, furogep nem). Kerites/jakuzzi igen, de szonyeg amit feltekerhetsz es a valladra dobhatsz, az nem.
A lakáskascélra (új ház építése) felhasználható összeg kiutalásától számított 90 napon belül számlákkal kell igazolni, mire költöttem a pénzt. Ezzel kapcsolatban milyen előírások vannak? Pl. ellenőrzik, hogy az mind be is lett építve a házba, vagy meg van határozva milyen (építő)anyagokról, szolgáltatásokról fogadnak el számlát?
Nagyon sok a kérdőjel, a vidéki ingatlan egyre inkább leértékelődik, a végén annyit se ér, hogy szociális otthonba vonuljunk annak fejében. Máris sokkal szigorúbb a banki gyakorlat, ez a jövőt nézve csak fokozódhat. A programozó miért épp lakások adásvételében látott fantáziát - hát nem tudom, csupán arra utaltam, akkor adott volt a lehetőség, más volt a csillagok állása. Egyébként gyakorolta szakmáját, az ingatlanosdi csak afféle ráadás volt. Nem másért említettem, csupán azért, hogy egy másik területen is kibontakoztatta tehetségét, az alapszakma mellett ebbe is belejött. A lakáskasszás tudnivalókra azért szántam időt, hogy van-e esély, ha nincs, hát igy jártunk, másképp kell a jövőbeli stratégiát alakítani.
Egy bank rakhat a lakasodra ket terhet, ha a fedezet birja. Bar ha ott is masodingatlan, akkor necces... igaz, ha mar most rajta van, akkor 5 ev mulva mikor ifjonc akar lakast realizalni, nagyon nagy valoszinuseggel ki lehet vonni a masikbol (felteve, hogy nem valami ongyilkos kombit valasztott a csaladalapito gyermek) - addigra mar a sajatja is el kene birja. A nem programozasbol elo programozo hogyan jon ide? Vagy hogy minden programozonak 5 lakasa van? Vagy hogy amelyik tobbet keres mint amennyit kolt (ilyen nyilvan egyedulallobol nem csak programozo van), akkor miert pont lakasokba rakta?
Nem zúdítottam, hanem kérdeztem: 2 öreg+1 ifjonc együttes erővel mit tudna felmutatni. Ha nem megy, hát nem megy, más forgatókönyvet kell elővenni. A jelzálogról annyit: már le vagyok terhelve másik gyermekem által, aki családalapító már. Amikor ő keresgélt, találkoztam programozóval, aki adta-vette a lakásokat, s közben nem élt kenyéren és vizen, nem volt gyermeke, volt viszont több bpi lakása. Mérlegeltem a lehetőségeket, ami a családomban igencsak szűkös, inkább "humánerőforrásban" testesül meg. Ha már a 30 nm elérhetetlen, akkor inkább nem kezdünk lakáskasszával, s teljesen másfelé kell fordulni. Most persze megkaphatom: ha nincs kenyerünk, együnk kalácsot.... Empátia....
Ltp-re panaszkodas: ide zuditod a topicba, hogy milyen keves johet ossze ltp-bol. Allampapir van hosszabb lejaratu is, azert pont a kincstarjegy jutott eszembe, mert a) likvid (adhato-veheto) b) rendszeres megtakaritas sok kis tetellel jon ossze, nem pedig egy adott nagyot kell fialtatni -- igy pl. az utolso evi gyujtemeny ugye nem lehet 5 eves c) ez maradt meg valami reklambol a fejemben [mielott a fejemhez vagnad: nem penzugyi szakember vagyok, csak egy programozo]. A jovokeped - bar ilyet me'g szakember se merne valoszinunek se, nem pedig kijelentesnek megengedni maganak - a te sajatod, cselekedj aszerint. Engedd meg, hogy mi meg maskepp gondoljuk. Azt azert tovabbra is megkockaztatom, hogy egy most palyakezdo egyedulallo fiatalnak igenis irrealis 5 even belul egy 10M-s lakasba beulest megcelozni (legalabbis havi 60e mar kipreselessel megtakaritva esetben, mar az is szep az atlaghoz kepest). A legjobban ugy tudod segiteni, ha a sajat lakasodat - amig muszaj, mert sok a hitel - engeded fedezetkent felhasznalni, HA ifjonc tenyleg megbizhato es vallalja a torlesztoket. A piaciakat. Na meg azzal ha realisabb celt mutatsz (pl. kulvaros + bkv berlet).
De most épp arra lehet számítani, hogy nem lesz a lakásárakban big bang, sőt talán kicsit esnek is. Ráadásul most a banki hozamok lényegesen magasabbak, mint akárcsak egy éve is. (Ha valaki meg és tud a tőzsdén játszani, annak meg még nagyobbak.) Ezzel együtt nem mondom, hogy ne lépj le, ha van lehetőséged. Pár éve még kicsit lesajnáltam azokat, akik úgy döntöttek, hogy "mindenhol jobb, mint itthon". Ezt ma sem tartom igaznak, ott sem kolbászból van a kerítés, a lakáshoz jutás meg még reménytelenebb, mint itthon. De ha van lehetőséged egy rendes munkára, akkor tény, hogy sokkal kint rendesebb fizetést kapsz, mint itthon. Én két gyerekkel, bejelentett, rendes, stabil munkával (nejem hasonlóképp), idős szülőkkel és némi megteremtett egzisztenciával nem fogok ugrálni, túl nagy a kockázat. De akit lazább szálak kötnek ide, az ha tud, menjen. Nem hiszem, hogy kiürülne az ország, ugyanis a piac ebben is működik. Amikor nagyon látványosan kezd elfogyni egy-egy réteg, és nem marad más, csak a nyugdíjas, az alkesz, meg a munkanélküli, akkor az állam kénytelen lesz lépni. Sivatag, vagy lyuk még sosem maradt egy ország helyén. :-)
